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“2018年行业首年保费负增长已成定局。不过,今年续期保费保持两位数增长。二者抵消后,总保费规模依旧增长。保费负增长其原因主要是年金险保费下降所致。不过,健康险保费则呈现较快增长。明年,健康险仍然将保持两位数的增长。”在新华保险12月6日举办的2018年公司开放日活动上,新华保险董事长兼CEO万峰在预判国内行业发展趋势时表示,中国保险业现在面临转折点,从社会保险的需求到保险公司提供的产品,已经越来越趋向于个人和家庭的风险管理,我们判断未来中国的人寿保险市场将进入风险管理的市场。风险管理将成为下一轮寿险行业发展的重要驱动力。

万峰分析指出,从行业整体来看,稳增长是主基调,调结构依旧是重点,行业将从三方面调整,分别是保费结构、年期结构和产品结构。而保障型产品作为主力产品将是一个明显的显现。他强调,目前新华保险正在做产品结构的调整。2019年计划是两位数增长,调结构是重点,保费结构和年期结构已基本就位,最难的是调整产品结构,这将是一场攻坚战。

重点布局“以附促主”健康险

受宏观经济形势和监管政策变化的影响,寿险业这两年一直处于调整和震动之中,加速转型成为大势所趋,回归本源成为热点。随着“健康中国”战略的逐步深入、老龄化社会的到来,生老病死残各类风险日益凸显。

相关数据显示,截至2018年9月,寿险行业健康险和意外险同比分别增长21%和18%,远超寿险增速,风险保障型业务已经成为行业发展新的增长点。同时,寿险行业健康险业务占比不断提升。截至2018年9月,行业健康险原保费收入4337亿元,占行业原保险保费收入的19%,较2017年全年提高了3个百分点。健康险已经成为寿险行业的重要组成部分,发展空间巨大。

值得一提的是,2018年以来,健康险呈现出显著的两位数以上增长。这也透露出整个市场对健康险的需求非常旺盛。特别是新华保险推出的健康险产品呈现了增长态势。今年上半年,新华保险保障型业务的首年保费达到87亿元,增长14%,保障型业务占首年保费的比重提升到62%。

“2019年新华保险在销售策略中推出‘以附促主’的产品策略,主要是因为当前寿险产品同质化非常严重,但通过附加险的配置就可以实现客户的差异化。”万峰表示,2018年新华保险在附加险的销售策略上取得了突飞猛进的增长。2017年的附加险保费销售只有8亿元,而2018年可以达到30亿元,2019年预计将达到60亿元。当前,各家公司相继推出“开门红”产品,新华保险将以健康险作为主打,同时以附加险作为重要增长点。这也是新华保险调产品结构的主要方向。

万峰透露,新华保险在2019年将不断完善风险管理产品链。一是要完善全年龄段的产品,持续打造拳头产品。二是未来新华保险的产品开发更加注重丰富附加险产品体系,通过附加险与主险的结合实现差异化。三是公司还将继续实施稳健的投资策略,面对当前的投资环境,进一步强化管控信用风险,加强资产负债的管理,特别是将配合新会计准则的实施提前进行研究和布局。

风险管理是转型的延续和升级

2017年4月20日,万峰曾在中国保险营销峰会上提出,保险的本质是风险保障,保险营销员的职责是为客户提供风险管理计划和风险化解方案。保险营销员“风险管理师”的新定位首次进入公众视野。

正是基于上述研判,新华保险在风险管理业务、服务、队伍和技术方面不断积淀先发优势。如今,新华保险的保障型业务现已成为战略性业务。截至2018年上半年,公司保障型业务新单(合计健康险和意外险的首年保费)达到87亿元,同比增长14%,占首年保费的62%,对于稳定新业务规模和价值起到了中流砥柱的作用。

自2011年开始积极布局健康和养老产业,以寿险业务为主体,养老、健康为 “两翼”的发展战略现已开花结果。截至目前,养老保险子公司已经获得了投资管理人资格和账户管理人资格;养老社区和养老服务已经形成了由北京莲花池养老公寓、北京延庆养老社区、海南博鳌养老社区构成的南北呼应、长期护理型养老公寓和社区型养老相结合的布局;年服务42万人次的16家新华健康体检中心以及2018年投入运营的北京新华卓越康复医院共同构成了健康板块的整体布局。

理赔业务的快速增长有助于改善客户的风险管理服务体验。为此,新华保险从理赔入手,不断优化理赔服务流程,提高运营支持效率。截至2018年9月,新华保险理赔金额共计60亿元,同比增长29%。其中个险渠道新增的获赔客户达到35.6万人,同比增加45%;提供理赔服务的个险代理人共计11.2万人,同比增加16%。

“风险管理师”由新华保险于2017年在行业内率先提出,是专注于生、老、病、死、残风险管理计划的提供者和客户全生命周期美好生活的见证者和守护者。这一对保险营销员新的职业定位,适应寿险业新时代发展方向,顺应“保险姓保”“回归本源”的行业发展理念,为寿险营销队伍规划了更广阔的业务发展空间,明确了努力方向。通过编制行业首套风险管理师制式教材,开展培训、资格考试及认证等方式,新华保险严格进行风险管理师队伍的标准建设。截至目前,该公司已首批授予7158名营销员初级风险管理师资格。越来越多的营销人员正通过持续学习,加入到向风险管理师转型的队伍之中。

重点防范2019年行业三大风险

万峰表示,2019年保险行业应该重点防范三大风险:一是现金流风险,以前依赖高现价高收益的产品,明年将进入刚性兑付期;二是群体性事件风险,保险公司投资回报开始下降,明年的分红如不能达到客户预期,可能又将进入群体性事件高峰期;三是潜在的利差损风险,随着利率下行,年金险现在以顶格预定利率定价,为未来埋下了潜在利差损风险。

为全面升级服务,新华保险将按照“三全”原则,为客户设计优质的风险管理服务方案,提供全程、全面、全家的风险管理服务方案。“全程”,就是要让公司的风险管理服务覆盖客户个人从生到老的全生命周期,以及家庭从单身期、形成期到衰老期的全生命周期,守护家庭一生;“全面”是指风险管理服务要全面,公司将在提供针对生老病死残五大风险的保障产品基础上,增加包括风险规避、降低、转移、接受和提高在内的其他策略,并将风险管理服务扩展至风险识别、风险分析、风险评价、风险应对和风险监控的全流程;“全家”是指从优先向家庭顶梁柱提供服务,转向关爱家庭的每一个成员,重点解决家庭保障不完整的问题。

为实现风险管理服务升级,新华保险为明年确定了六项重点举措:一是坚持以风险保障业务作为核心业务;二是继续实施“以附促主”的产品策略;三是加快风险管理师队伍建设;四是不断完善风险管理产品链条;五是继续实施稳健的投资策略;六是不断提升自身风险管理能力。

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